Juhend õppelaenu tagasimaksmiseks

{h1}

Selle nädala alguses arutasime õppelaenu põhitõdesid peaks teadma iga noor mees enne nende peale võtmist.


Paljude jaoks on see soovitus, mida oleksite soovinud saada kümme aastat tagasi enne ülikooli astumist. Nüüd olete üliõpilaste võlgade kuhjas ja tunnete, et olete selle kõik tagasi maksnud, ülekoormatud.

Kui olete selles paadis, pakume täna juhendit õppelaenu tagasimaksmiseks, sealhulgas näpunäiteid selle kohta, kuidas oma võlast kiiremini ja tõhusamalt vabaneda.


Õppelaenu tagasimaksekavade tüübid

Nii et olete lõpetanud ülikooli. Palju õnne! Siin on teie diplom ja õppelaenu väljavõte. Kui alles alustate ettevõtte redeli otsast ja te ei tee palju raha, võib 30 000 dollari suuruse arve (üliõpilaslaenajate keskmine) vaatamine olla tõesti tohutu.

Õnneks on föderaalvalitsus kehtestanud mitu makseplaani, mis muudavad teie õppelaenu arvete tasumise natuke paremini hallatavaks. Allpool tõstame need esile:


Standardne tagasimaksekava. Maksed on kindel summa vähemalt 50 dollarit kuus kuni 10 aasta jooksul. Selle plaani eeliseks on see, et maksate pika aja jooksul vähem intresse kui teiste plaanide korral.



Lõpetatud tagasimaksekava. Algul on maksed madalamad ja seejärel suurenevad umbes iga kahe aasta tagant. Teil on kümme aastat, et tasuda oma laen astmelise makseplaaniga. Selles plaanis eeldatakse, et teenite oma karjääri alguses vähem raha, seega on maksed väiksemad. Esimeste aastate jooksul maksate lihtsalt oma laenu igakuist intressi. Kuigi maksetähtaja alguses olevad väiksemad maksed võivad aidata kuueelarvet, maksate selle kava puhul lõpuks rohkem intresse kui tavalise plaani puhul.


Laiendatud tagasimaksekava. See on maksekava inimestele, kellel on üle 30 000 dollari otseseid ja FFEL-laene. Selle asemel, et teil oleks kümme aastat oma laene tagasi maksta, on teil aega 25 aastat. Laiendatud makseplaaniga maksed on väiksemad, kuid maksate aja jooksul rohkem intresse kui kümneaastase tavapaketi korral.

Sissetulekupõhine tagasimaksekava. Kui teil on osaline rahaline raskus, on teie jaoks sissetulekupõhine tagasimaksekava. Teie maksimaalsed igakuised maksed on 15% teie valikulisest sissetulekust, mis on määratletud kui vahe teie kohandatud brutosissetuleku ja 150% vaesuse suunisest teie pere suuruse vahel. Selle plaani alusel saate laenu tagasi maksta 25 aastat. Kui olete kogu 25 aasta jooksul kvalifitseerunud igakuiseid makseid teinud, kuid teil pole endiselt laene tasutud, siis ülejäänud võlg antakse andeks. Pidage meeles, et peate andeks makstud summa pealt maksma tulumaksu.


Kuigi sissetulekupõhine tagasimakseplaan võib muuta teie igakuised laenumaksed palju paremini hallatavaks, maksate intresside tõttu rohkem kui siis, kui oleksite läinud tavapärase plaaniga.

Lisaks sellele sissetulekupõhisele tagasimaksekavale võiksite kaaluda ka mõnda muud. Need töötavad üsna samamoodi nagu äsja kirjeldatud plaanid, kuid erinevad abikõlblikkuse ja igakuise maksesumma poolest. Lisateabe saamiseks külastage StudentLoans.gov.


Mis juhtub, kui ma ei saa oma laenu tasuda?

Õppelaenu arvete maksmata jätmise tagajärjed on üsna kohutavad. Erinevalt enamikust krediidist on pankrotti välja kuulutades ülimalt keeruline üliõpilaslaenu võlga täita või vähendada. Te olete sellega kinni jäänud… EV… ER. Nii et sellest ei pääse. Kui te ei maksa föderaalse õppelaenu eest 270 päeva jooksul, arvestab föderaalvalitsus laenu vaikimisi ja kasutab oma vägevat jõudu, et muuta teie elu viletsaks, kuni hakkate neid uuesti maksma.

Siin on vaid mõned asjad, mis võivad juhtuda, kui te õppelaenu tagasi ei maksa:


Teie krediidiskoor kannatab. Halb krediidiskoor muudab auto, kodu ostmise või isegi korteri üürimise keeruliseks.

Süvenete võlgadesse. Teie laenu intress koguneb pidevalt, isegi kui te ei maksa. Kui arvate, et teie õppelaenu arve on nüüd halb, siis andke sellele lihtsalt aasta, ilma et teete igakuist makset.

Enam ei tagastata maksu. Kui teil on vaikimisi föderaalne õppelaen, võtab valitsus kinni teie maksutagastuse, et tasuda teie õppelaenu arve. Veelgi enam, valitsus võib teie võla tasumiseks kasutada isegi teie abikaasa osa tagasimaksest.

Palgad võidakse arestida. Kui jätate föderaalse õppelaenu maksmata, võib valitsus teenida kuni 15% teie kasutatavast palgast. Puudub mitte ainult osa palgast, vaid ka tööandja teab, et olete oma laenudega hädas.

Ka kaaslaenajad võivad olla hädas. Kui ema ja isa allkirjastasid teie föderaalse õppelaenu, on nad teie maksehäirega laenu otsas. Eeldage, et ka nemad kuulevad inkassofirmadelt.

Alumine rida: makske alati oma õppelaenu arve.

Laenu edasilükkamine ja taluvus

Mõne mõistliku finantsplaneerimise korral ei peaks te muretsema kohustuste täitmata jätmise pärast. Ja nagu eespool arutletud, pakub föderaalvalitsus mitmeid astmelisi tagasimaksekavasid, mis muudavad teie igakuise õppelaenu arve palju hallatavamaks.

Seda öeldes, kui te ei saa ikkagi oma igakuist makset teha isegi ühe astmelise tagasimaksekavaga, peate uurima laenu edasilükkamist või tasuvust.

Laenu edasilükkamine. Laenu edasilükkamine on periood, mille jooksul teie õppelaenu arve tasumine on ootel. Otseste subsideeritud ja Perkinsi laenude eest maksab föderaalvalitsus teie laenude intressi edasilükkamise perioodil.

Laenu edasilükkamise abikõlblikkuseeskirju muudetakse iga paari aasta tagant, kuid neid antakse tavaliselt töötutele, elukutselistele praktikutele või residentidele, täiskohaga palgata vabatahtlikele või heakskiidetud lõpetajastipendiumi saajatele.

Kui olete täiskohaga õpetaja vaeste õpetajate piirkonnas, võite saada kolmeaastase laenu edasilükkamise õiguse.

Laenu taluvus. Kui te ei saa oma makseid teha, kuid teil ei ole õigust edasilükkamiseks, on teine ​​võimalus kaaluda laenu eelhoidmist. Sallivus võib lubada teil oma laenuga maksete tegemise täielikult lõpetada või vähendada igakuist makset.

Taluvust on kahte tüüpi: diskretsioon ja kohustuslik.

Diskretsiooniline sallivus on mõeldud inimestele, kellel on rahalisi raskusi või kes on nii haiged, et ei saa töötada. Kui kvalifitseerute või mitte, sõltub laenuandja.

Kohustusliku taluvuse korral on laenuandja kohustatud andma teile kannatust, kui täidate teatud kriteeriume, näiteks töötate meditsiinilisel või hambaravipraktikal või töötate rahvuskaardis.

Laenu taluvuse taotlemiseks peate rääkima oma laenu pakkujaga.

Nõuanded õppelaenu võla tagasimaksmiseks

Kui olete äsja ülikooli lõpetanud ja otsite plaani õppelaenude võimalikult kiireks tasumiseks, pakume järgmisi soovitusi:

Koguge kõik oma laenud kokku. Kui olete võtnud mitu õppelaenu, on lihtne kaotada arusaam sellest, kui palju olete võlgu. Õnneks on valitsus loonud keskse andmebaasi, kust leiate kõik õppelaenud. Lihtsalt külastage Riiklik õppelaenu andmesüsteem teabe hankimiseks.

Eraisikute laenude puhul peate tegema rohkem iseseisvaid rahasid, kuigi see ei tohiks olla palju probleeme, sest tõenäoliselt saate neilt arved juba koolis käies.

Koondage oma laenud. Laenude konsolideerimine on see, kui kõik teie erinevad laenud on kokku pandud üheks laenuks. Kui teil on föderaalseid õppelaene, mis anti välja enne 1. juulit 2006, uurige laenude konsolideerimist. Enne 1. juulit 2006 ei olnud föderaallaenudel fikseeritud intressimäärasid, mis tähendab, et nende laenude intressimäärad võivad aja jooksul tõusta. Laenude konsolideerimine lukustab teie intressid fikseeritud intressimääraga ja on tõenäoline, et see on madalam kui praegu makstavad intressimäärad. Kui teie laenud väljastati pärast 2006. aastat, pole tegelikult vaja konsolideerida, sest nende intressimäärad on tõenäoliselt samad ja see määr on tavaliselt üsna madal. Ehkki kui föderaallaenud tõstavad nende laenude intressimäära, siis jah, võiksite kaaluda laenude konsolideerimist.

Lisateavet laenude konsolideerimise kohta leiate veebisaidilt Föderaalne otselaenu konsolideerimise programm.

Kõigepealt tasuge oma eralaenud. Kui teil on eralaene, tasuge need kõigepealt ära. Intressimäärad on tavaliselt kõrgemad kui föderaallaenud, nii et mida varem saate need maha maksta, seda vähem raha peate laenu kehtivusaja jooksul tasuma. Teine põhjus, miks peate kõigepealt oma eralaenud tagasi maksma, on see, et nende intressimäärad ei ole tavaliselt fikseeritud ja võivad tõusta. Järelikult maksate lõpuks rohkem.

Ärge unustage oma intressimakseid maha arvata. Säästke oma arvelt, lahutades õppelaenu eest makstavad intressid. IRS võimaldab teil maha arvata kuni 2500 dollarit aastas. Nii et näiteks kui maksate intressi 1000 dollarit ja olete 25% maksusulgudes, saate 250 dollarit oma maksuarvest maha ajada. Muidugi, see pole palju, kuid iga pisike aitab.

Ideed õppelaenu kiiremaks tasumiseks

Laenu andestamise programmid. On mõned programmid, mis tühistavad teie üliõpilasvõla või osa sellest teatud aja möödudes vastutasuks mõne riikliku teenuse osutamise eest. Siin on mõned saadaolevad programmid:

  • Õpetaja laenu andestamine. Õpetajad, kes töötavad madala sissetulekuga koolides, saavad viie aasta pärast oma laenud osaliselt üles öelda.
  • Avaliku teenuse laenu andestamine. Kui olete hõivatud teatavatel avaliku teenistuse töökohtadel (st valitsuse või mittetulundusühingute töökohtadel) ja olete oma laenuga teinud vähemalt 120 makset, antakse ülejäänud saldo andeks.
  • Vabatahtliku laenu andestamine. Kui liitute AmeriCorpsiga või PeaceCorpsiga, võite oma Perkinsi laenud osaliselt tühistada (15% iga teenistusaasta eest). Kui olete arst või meditsiiniõde ja nõustute töötama kaks aastat kaugetes piirkondades (maakogukonnad) või majanduslikult raskustes, võite föderaallaenud osaliselt andestada.
  • Sõjaväkke võtmise laenu tagasimaksmine. Tehniliselt pole see teie laenu tühistamine, kuid kui astute mõnda sõjaväeosakonda, võib teil olla õigus maksta kuni 65 000 dollarit oma õppelaenu võlgadest (20 000 dollarit reservväelastele). Summa sõltub filiaalist. Lisateavet leiate siit.

Ole kokkuhoidlik. Üks lihtsamaid viise õppelaenu maksmiseks saadaoleva raha suurendamiseks on lihtsalt muude asjade jaoks vähem raha kulutamine! Ideede saamiseks, kuidas võita sõda oma üliõpilaste võla vastu, vaadake meie artiklit, mis on täidetud 80 näpunäidega, kuidas olla suurem pennine näpistaja.

Teenige rohkem raha. Ilmselt, mida rohkem raha teenite, seda rohkem raha saate suunata õppelaenu tasumiseks. Kaks parimat viisi sissetuleku suurendamiseks on 1) ask oma bossile tõsta ja 2) alusta külgmist sagimist. Iga kuu teenitav lisaraha läheb kohe teie võla tasumiseks.

Õppelaenu tagasi maksmine on palju vähem lõbus kui tudengiks olemine. Kuid kui olete ahvi seljast lahti saanud, saate natuke rohkem vabadust ja peput, kui teil oli nooruk. Ja võite lõpuks lõpetada rameni söömise õhtusöögiks.